Wat moet ik met mijn spaargeld?
Dit is de meest gestelde vraag die ik de afgelopen maanden gekregen heb. Een simpele vraag die niet altijd eenvoudig te beantwoorden is. Want: wat is je doel? Wanneer wil je dit doel bereiken? En hoeveel risico wens je te lopen? Ook dit zijn weer simpele vragen, die niet eenvoudig te beantwoorden zijn. Maar wellicht dat onderstaand stappenplan je op weg kan helpen.
Inzicht
De eerste stap is het verkrijgen van inzicht. Wat is je inkomen? Wat zijn je uitgaven? Hou je ieder jaar geld over (sparen) of moet er geld bij (ontsparen)? Geheel afhankelijk van je levensfase hoeven beiden niet erg te zijn. Maar door het inzicht word je je bewust van je financiële situatie. Een eerste stap naar je doel(en).
Doelen
De tweede stap is om te gaan kijken naar de verschillende (financiële) doelstellingen die je zelf hebt. Om te beginnen is het goed om een potje achter de hand te hebben voor onvoorziene uitgaven, bijvoorbeeld een kapotte wasmachine of schade aan je auto. Met dit potje kun je geen risico lopen. De lage rente neem je dan voor lief.
Daarnaast kijk je naar doelen die verder in de toekomst liggen. Een vakantie, een nieuwe auto, de studie van de kinderen, eerder stoppen met werken, de aankoop van een vakantiewoning of boot.
Prioriteit
De derde stap is het maken van een prioriteitenlijstje. Welke doelen wil je wanneer bereiken en is er voldoende geld (lees: spaarcapaciteit) om alle doelen op termijn te bereiken. De doelen die je zeker wil bereiken staan dan natuurlijk bovenaan je lijstje. Het mooiste is natuurlijk als het mogelijk is om al je doelen te bereiken, maar dat is helaas niet voor iedereen weggelegd. Maar met behulp van dit stappenplan maak je de kans op het bereiken van je doelen zeker groter.
Risico
De vierde stap is het inschatten van het risico dat je wil nemen. Hoe verder in de toekomst je doelen zich bevinden, hoe passender het is om risico te lopen met je vermogen om deze doelen te bereiken. Tussentijdse waardedalingen bij beleggen kunnen dan door de tijd worden gecompenseerd met positieve beleggingsresultaten. Belangrijk hierbij is het neerwaarts risico dat je zelf wenst te lopen. De één vindt het prettig om maximaal 10% vermogen te verliezen in enig jaar, de ander heeft bij bepaalde doelen geen moeite met maximaal 25% vermogensverlies. Kijk dan ook goed naar je eigen risico-acceptatie.
De uitvoering
De voorlaatste stap is het uitvoeren van je plan. De doelen zijn bepaald en ingedeeld op prioriteit. Je weet hoeveel je hiervoor apart kunt zetten en zoekt de financiële producten die hierbij passen. Afhankelijk van je doel kan dit natuurlijk van alles zijn. Het aflossen van je hypotheek/schulden, het aankopen van een beleggingsportefeuille of beleggingspand of het sparen op een spaarrekening. Hou wel rekening met inflatie, want op lange termijn kan dit een spelbreker zijn.
Monitoring
De laatste stap is het volgen van de ontwikkelingen van je investering(en). Zijn je doelen gewijzigd, zijn de aandelen meer gestegen dan verwacht, zijn de financiële tegenvallers hoger dan ingeschat of heb je een onverwachte erfenis ontvangen? Allerlei gebeurtenissen die je plan positief danwel negatief kunnen beïnvloeden. Het opstellen van een (financieel) plan is dan ook een continu proces dat aan veranderingen onderhevig is.
20 October 2016 09:58